Si vas a jubilarte en México en este 2026 y caes bajo el régimen AFORE (todo trabajador que cotizó IMSS después del 1 de julio de 1997), tienes 71% de probabilidad de recibir una pensión que vale el 71% de tu último salario. La cifra parece un trabalenguas pero es exacta. Y es buena noticia.
El año pasado se cumplieron cinco años de la reforma de pensiones 2020, la que el gobierno aprobó para evitar que la primera generación AFORE saliera con pensiones del 25-30% de su último sueldo. La reforma subió la tasa de reemplazo promedio de 43.7% a 71% en la práctica. Sin ella, solo 11,392 mexicanos habrían podido jubilarse entre 2021 y 2025; con la reforma, llegaron 112,737. La cifra de la reforma es lo que evitó una crisis pensional masiva.
Pero hay un asterisco enorme detrás del 71%. Y es el filtro que cierra el círculo de las últimas notas de Tracción.
Tasa de reemplazo promedio 2021-2025: 71% · Sin reforma 2020 habría sido: 43.7% · Pensionados en 5 años: 112,737 · Filtro 2026: 875 semanas mínimas (~16.8 años) · En 2031 sube a 1,000 semanas.
Qué es la tasa de reemplazo (y por qué importa)
La tasa de reemplazo es el porcentaje de tu último salario que recibirás como pensión mensual cuando te jubiles. Si ganabas $20,000 brutos y tu tasa es 71%, vas a recibir ~$14,200 al mes como pensión vitalicia. Si tu tasa es 43.7% (esquema sin reforma), recibirías $8,740. La diferencia: $5,460 menos cada mes, por el resto de tu vida.
El cálculo no es exactamente sobre el último sueldo. La fórmula real promedia tu salario base de cotización (SBC) de las últimas 250 semanas antes de la solicitud (5 años aproximadamente). Si tus últimos 5 años fueron de salarios bajos, la pensión baja proporcionalmente.
El filtro escondido: 875 semanas en 2026
Para recibir pensión mensual del IMSS bajo el régimen AFORE, necesitas haber cotizado un mínimo de 875 semanas en 2026. Eso equivale a 16 años y 10 meses de cotización continua al IMSS.
Antes de la reforma 2020, el mínimo era de 1,250 semanas (~24 años). La reforma lo bajó a 750 semanas iniciales en 2021 y agregó un mecanismo gradual: sube 25 semanas cada año hasta llegar a 1,000 en 2031. La progresión:
2021: 750 semanas · 2022: 775 · 2023: 800 · 2024: 825 · 2025: 850 · 2026: 875 · 2027: 900 · 2028: 925 · 2029: 950 · 2030: 975 · 2031: 1,000.
Esto significa que cada año el listón sube. Quien hoy tiene 870 semanas necesita cotizar todo 2026 para alcanzar el 2027. Quien tiene 800 semanas en 2026 necesita 75 semanas más antes del 31 de diciembre — y eso solo lo cubre el resto del año si cotiza completo.
Qué pasa si NO llegas a las 875 semanas
Si solicitas tu pensión sin alcanzar el mínimo, el IMSS te niega la pensión vitalicia. Tu única opción es retirar el saldo total de tu AFORE en una sola exhibición. Es decir, te entregan todo lo que ahorraste en una sola dispersión bancaria.
El problema obvio: ese saldo no se acerca a lo que sería una pensión mensual capitalizada. Un trabajador con 800 semanas y salario promedio podría retirar entre $300,000 y $500,000 total. Si vive 20 años más después del retiro (esperanza de vida típica a los 65), eso da $1,250 a $2,000 al mes. Sin descontar inflación. Sin descontar gastos médicos. Sin la garantía vitalicia que da una pensión IMSS real.
Quiénes NO van a llegar a las 875 semanas
Aquí cierra el círculo con la cadena editorial de Tracción esta semana.
Líderes de Tienda Oxxo: la nota de ayer explicó que el 95% de los Oxxo opera bajo la figura de "Comisionista Mercantil". Esos trabajadores firman un contrato mercantil, no laboral. No cotizan al IMSS. Cada año como Líder de Tienda no cuenta para tu AFORE. Si trabajaste 25 años como Líder de Tienda y ningún otro trabajo formal, tienes 0 semanas y 0 pensión.
Conductores Uber, Didi, Rappi y similares antes de la reforma 2024: la economía gig en México operó sin esquema IMSS desde su llegada en 2014 hasta la reforma de plataformas digitales aprobada en 2024 y vigente desde 2025. Una década completa sin cotizar. Quien manejó Uber de 2015 a 2024 sumó 0 semanas en ese período.
Outsourcing y subcontratación: hasta la reforma 2021 contra outsourcing abusivo, miles de empresas pagaban "servicios profesionales" en lugar de nómina. Esos trabajadores no aparecían en IMSS. Si pasaste por outsourcing en los 2010s, esas semanas no cuentan.
Freelancers, comerciantes informales, trabajadores domésticos sin alta IMSS voluntaria: en México solo 53% de la PEA cotiza al IMSS o ISSSTE. El 47% restante — más de 28 millones de personas — no acumula semanas para pensión bajo ningún esquema.
Cómo se calcula tu pensión real
Asumiendo que SÍ llegas a las 875 semanas, el cálculo de tu pensión AFORE 2026 se hace así:
1. Salario base de cotización promedio. Se toman las últimas 250 semanas (5 años) antes de la solicitud y se promedia tu SBC. El SBC es el monto reportado al IMSS, no necesariamente tu sueldo neto en mano.
2. Aplicación de la tasa de reemplazo. El AFORE multiplica ese promedio por tu tasa correspondiente. Para 2026, los pensionados con 875-1,000 semanas tienen tasa promedio de 71% (algunos quedan abajo, otros arriba, dependiendo del saldo acumulado en su SIEFORE).
3. Cuantía mínima garantizada. Por ley, ningún pensionado AFORE recibe menos de la pensión garantizada, que para 2026 está en aproximadamente $6,300 pesos mensuales (ajustada por inflación cada año).
Ejemplos concretos:
SBC promedio $10,000/mes: pensión estimada $7,100/mes (71%)
SBC promedio $20,000/mes: pensión estimada $14,200/mes
SBC promedio $40,000/mes: pensión estimada $28,400/mes (tope cerca del 71%; los topes IMSS limitan el SBC máximo a 25 UMA, aproximadamente $84,000)
SBC promedio $84,000/mes (tope IMSS): pensión estimada $59,640/mes
Las 3 cosas que puedes hacer si ya estás cotizando
1. Consulta tus semanas hoy. Entra a imss.gob.mx → Servicios en línea → Semanas cotizadas. Necesitas CURP, NSS y un correo electrónico. En 2 minutos sabes en qué punto estás respecto al filtro 2026 (875 semanas).
2. Si te faltan menos de 250 semanas, cotiza voluntariamente. El IMSS permite la "modalidad 40" — continuación voluntaria del régimen obligatorio. Permite seguir cotizando al IMSS aunque ya no trabajes formalmente. Costo: aproximadamente 13.5% de tu último SBC mensual (más caro que el régimen obligatorio porque tú pagas la parte patronal). Vale la pena si te faltan pocas semanas para llegar al filtro.
3. Aportaciones voluntarias a tu AFORE. No suben la cuenta de semanas, pero sí suben tu saldo y por lo tanto tu pensión final. Cualquier AFORE acepta aportaciones voluntarias desde $50 pesos. El beneficio fiscal: hasta el 10% de tu ingreso anual es deducible (con límite de 5 UMAs).
La realidad para quien apenas empieza
Si tienes 30 años o menos y entras al mercado laboral ahora, vas a chocar contra el filtro 2031: 1,000 semanas mínimas, ~19.2 años de cotización continua. Si trabajas formalmente sin interrupción desde los 25 hasta los 65, llegas con margen. Si pasas por 3-5 años en outsourcing, plataformas digitales sin cotización, o trabajo informal, te quedas corto.
Y aquí está el dato editorial brutal: solo 0.16% de los trabajadores activos en México logró pensionarse vía AFORE entre 2021 y 2025. La PEA mexicana ronda los 60 millones; el universo de pensionados AFORE fue 112,737. El 71% es la tasa para quienes llegaron al filtro. El resto vive otra realidad.
La reforma 2020 funcionó. Para los que están adentro del IMSS. El verdadero problema sigue siendo cuántos mexicanos NO están adentro.
¿Sabes cuántas semanas cotizadas tienes hoy? ¿Pasaste por outsourcing o plataformas sin cotizar? ¿Tu plan de jubilación pasa por el AFORE, por un ahorro propio, o por seguir trabajando? Cuéntanos abajo.
